Malaysia: How digitalisation is driving growth | Infographic

Malaysia: Como a digitalização está impulsionando o crescimento | Infográfic

Malasia: Digitalización en un país en crecimiento | Infografía

26/5/2022

Learn more about how the economy in Malaysia has been growing in recent years and how digitalisation is opening up opportunities for Fintechs and Insurtechs.

Saiba mais sobre como a economia da Malásia vem crescendo nos últimos anos e como a digitalização está abrindo oportunidades para Fintechs e Insurtechs.

Conoce más sobre cómo la economía de Malasia ha estado creciendo en los últimos años y cómo la digitalización abre oportunidades para Fintechs e Insurtechs.

Other Popular Articles

Malaysia Country Spotlight

Being one of the largest economic centres in Southeast Asia, Malaysia stands out for its diversified economic structure and strong financial sector. In recent years, the government has opted for digitisation and innovation to boost its main industries. The government's plan aims to incentivise the digital economy and accelerate the adoption of digital technologies. To achieve this, for example, the government plans to invest more than RMI 1.65 billion in telecommunications companies to develop 5G deployment and cloud services. Also, in order to promote digitisation, the digital economy is expected to take a 22.6 per cent share of the country's GDP and provide approximately 500,000 jobs by 2025.

The economy in Malaysia has been growing for some years now. One of the main reasons is due to exports and the high-tech industry. For example, in 2021, the country's economic growth was 3.1%. In 2022, a higher growth (between 5% and 6%) was expected due to the lifting of the COVID-19 restrictions, however, due to the current conflict in Ukraine, it is believed that there may be some setbacks. 

In 2020 and 2021, the Fintech sector prospered in the wake of the COVID-19 pandemic. With the implementation of the national quarantine and cordon sanitaire measures, referred to as the Movement Control Order in Malaysia, the need for digital connectivity intensified.  

When the pandemic hit, Malaysia was relatively well-prepared thanks to a country's remarkable commitment to improving its economy and addressing its social challenges. This commitment remains intact, with new intensified goals to follow. However, COVID 19 was a critical event for the whole world. In reaction to this, the Malaysian government imposed strict restrictions aimed at containing the first wave of infections in March 2020, but this resulted in one of the sharpest contractions in GDP in the region. After managing the second wave, the third wave of infections in 2021 required strict but renewed measures and targeted restrictions. To avoid big damage, significant fiscal stimulus packages have been introduced and monetary policy has been relieved and the economy is expected to grow again.

As infections subsided, the national economy was seen on a steady recovery path. Building public health capacity helped mitigate the social and economic effects of the pandemic. Also, government measures were taken to promote public and private investments in digital infrastructure, facilitating the digitalisation of companies, which achieved increased productivity.

Digitisation has accelerated over the course of the pandemic and will continue to do so. While many Malaysians purchased goods and services online during the pandemic, commercial digitisation was really not widespread before.

Mobile Penetration

Malaysia has 32.98 million inhabitants, of whom 78.2% live in urban centres and 21.8% reside in rural areas. 

Of the total population, there are 42.11 million mobile connections (1.27 per inhabitant) and 29.55 million Internet users, that is, almost 90% of the population is digitalised.  

In recent years, the Malaysian population, averaging 31 years old, has started to adopt new technologies at an advanced rate thanks to the fact that a big part of the population lives in urban areas and has access to mobile phones, internet and 4G. This created a huge opportunity for web-based or technology-oriented companies. For example, compared to pre-pandemic levels, QR acceptance increased by 164% and online banking transactions increased by 49%. 

Unbanked Population 

Although the proportion of digitised citizens is very high, there is still a great financial exclusion. According to global consultancy Bain & Company, around 55% of the adult population in Malaysia is still unbanked. These people are generally from rural areas, with little financial education, low income, or are self-employed.  This percentage of unbanked adults is quite surprising despite almost 90% of the population being digitalised, as mentioned before. 

Fintech Ecosystem

Many companies, including banks, have started to use technology to adapt to the new generation of customers in the last decade. In Malaysia, traditional financial institutions are migrating to fintech as digital banks have quadrupled in size in the previous decade, and there are fewer physical commercial bank branches and ATMs.

According to the Fintech Malaysia 2021 report published by Fintech News Malaysia (with reference to statistics obtained from the Central Bank of Malaysia and the Malaysian Securities Commission), the number of Fintech companies in Malaysia reached 233 in 2020. Following COVID-19, in 2020 digital transactions grew abruptly - more than double that of 2019 - reaching RM 460 billion, and 20 million subscribers.

Electronic payments and digital wallets lead the Malaysian fintech space, although other sub-sectors such as crowdfunding platforms, P2P financing, digital assets (cryptocurrencies) and digital investment management platforms are also growing.  Malaysian consumers and businesses are already embracing new technologies: from digital wallets, electronic payments to insurance and crowdfunding.

Islamic Fintech

Malaysia is also one of the leading countries in Islamic finance. The country's banking system is dual as the Islamic finance industry operates in parallel with the conventional industry. The Islamic financial system includes the Islamic banking system, the Islamic money market, Islamic insurance or takaful, the Islamic capital market, and specialised financial institutions that provide alternative sources of finance.

The existence of the Islamic capital market plays an important role in reducing potential sources of financial vulnerabilities and contributes to enhancing the robustness and resilience of the Islamic financial system, leading to greater financial stability. The Islamic Fintech market is also expected to grow strongly in the coming years, as a growing number of Muslims seek to take advantage of digital finance and banking services that follow Sharia principles.

According to the 'Global Islamic Fintech Report' (produced by DinarStandard and Elipses), Saudi Arabia, Iran, United Arab Emirates, Malaysia and Indonesia are the leading countries in terms of Islamic Fintech transaction volumes within the countries of the Cooperation Organisation Islamic (ICO).

Credolab solutions can help both conventional and Islamic finance through alternative data, machine learning and artificial intelligence. Thanks to digitisation, it is now easier to calculate credit scores in real-time based on evidence, with risk management and creditworthiness evaluation in a safe way.

Insurtech in Malaysia 

The insurance industry is also an important sector in the fintech ecosystem. Thanks to digitisation, Insurtech is emerging: a new insurance technology that seeks to improve the customer experience and simplify policy management. As a result, today, more and more people are buying their life insurance online without the need for intermediaries.

As a result of the pandemic, the sector has been destabilised, slowing down the growth of recent years due to the insured's debts. Likewise, the cost of insurance has been increasing year after year, generating an exclusion of people with limited resources. This is due to high medical costs (adoption of new technologies and medical equipment), hospitalisation fees, consultations and operating room. In reaction to this, insurers offered plans to defer payment of premiums.

Today, the insurance industry's penetration rate is 54% and is still far from the government's goal, whose initiative was to achieve 75% insurance penetration in the country. However, a report by Allianz Global Insurance indicates that growth of 5.8% per year is expected in the next decade. In other words, everything indicates that this market still has potential with ample room for growth.

How credolab can help them

Strong digitisation, innovation and a 55% unbanked population make Malaysia a country with opportunities for fintech and financial inclusion. Through credolab, providers or insurers will be able to minimise the risk of fraud and expand their client portfolio thanks to alternative data. They will be informed about the client's behaviours, habits, and interests obtained from non-traditional sources such as social networks, emails, telephones, apps, etc.

Credolab offers credit scoring solutions that lenders and insurers can integrate into their systems. Thanks to credolab's machine learning algorithms, the lender or insurer can more transparently and effectively predict and evaluate potential clients.

To learn more about credolab: https://www.credolab.com/

Sendo um dos maiores centros econômicos do Sudeste Asiático, a Malásia se destaca por sua estrutura econômica diversificada e forte setor financeiro. Nos últimos anos, o governo optou pela digitalização e inovação para impulsionar suas principais indústrias. O plano do governo visa incentivar a economia digital e acelerar a adoção de tecnologias digitais. Para alcançar este objetivo, por exemplo, o governo planeja investir mais de 1,65 bilhão RMI em empresas de telecomunicações para desenvolver a implantação de 5G e serviços na nuvem. Além disso, para promover a digitalização, espera-se que a economia digital represente 22,6% do PIB do país e forneça aproximadamente 500.000 empregos até 2025.

 

A economia da Malásia vem crescendo há alguns anos. Um dos principais motivos se deve às exportações e à indústria de alta tecnologia. Por exemplo, em 2021, o crescimento econômico do país foi de 3,1%. Em 2022, era esperado um crescimento maior (entre 5% e 6%) em função da suspensão das restrições do COVID-19, no entanto, devido ao atual conflito na Ucrânia, acredita-se que possa haver alguns contratempos.

 

Em 2020 e 2021, o setor de Fintech prosperou após a pandemia do COVID-19. Com a implementação das medidas nacionais de quarentena e isolamento, conhecidas como Ordem de Controle de Movimento na Malásia, a necessidade de conectividade digital se intensificou.

 

Quando a pandemia chegou, a Malásia estava relativamente bem preparada graças ao notável compromisso do país em melhorar sua economia e enfrentar seus desafios sociais.

Esse compromisso permanece intacto, com novas metas intensificadas a seguir. No entanto, o COVID 19 foi um evento crítico para o mundo inteiro. O governo da Malásia impôs restrições rígidas destinadas a conter a primeira onda de infecções em março de 2020, mas isso resultou em uma das contrações mais acentuadas do PIB da região. Depois de gerenciar a segunda onda, a terceira onda de infecções em 2021 exigiu medidas rígidas, mas renovadas, e restrições específicas. Para evitar grandes danos, foram introduzidos pacotes de estímulo fiscal significativos e a política monetária foi aliviada e espera-se que a economia volte a crescer.

 

À medida que as infecções diminuiam, a economia nacional era vista em um caminho de recuperação constante.

A capacitação da saúde pública ajudou a mitigar os efeitos sociais e econômicos da pandemia. Além disso, foram tomadas medidas governamentais para promover investimentos públicos e privados em infra-estrutura digital, facilitando a digitalização das empresas, que obtiveram aumento de produtividade.

 

A digitalização acelerou ao longo da pandemia e continuará a fazê-lo. Enquanto muitos malaios compravam bens e serviços online durante a pandemia, a digitalização comercial não era muito difundida antes.

 

Penetração Móvel

 

A Malásia tem 32,98 milhões de habitantes, dos quais 78,2% vivem em centros urbanos e 21,8% residem em áreas rurais.

 

Da população total, tem 42,11 milhões de conexões móveis (1,27 por habitante) e 29,55 milhões de usuários da Internet, ou seja, quase 90% da população está digitalizada.

Nos últimos anos, a população da Malásia, com idade média de 31 anos, começou a adotar novas tecnologias em ritmo avançado, graças ao fato que grande parte da população vive em áreas urbanas e tem acesso a telefones celulares, internet e 4G. Isso criou uma enorme oportunidade para empresas digitais ou orientadas para a tecnologia. Por exemplo, em comparação com os níveis pré-pandemia, a aceitação de QR aumentou em 164% e as transações bancárias online aumentaram 49%.

 

População não bancarizada

 

Embora a proporção de cidadãos digitalizados seja muito alta, ainda existe uma grande exclusão financeira. De acordo com a consultoria global Bain & Company, por volta de 55% da população adulta da Malásia ainda não tem conta bancária.  Essas pessoas geralmente são da zona rural, com pouca educação financeira, baixa renda ou são autônomos. Essa porcentagem de adultos não bancarizados é bastante surpreendente, apesar de que quase 90% da população esteja digitalizada, como mencionado anteriormente.

 

Ecossistema Fintech

 

Muitas empresas, incluindo bancos, começaram a usar a tecnologia para se adaptar à nova geração de clientes na última década. Na Malásia, as instituições financeiras tradicionais estão migrando para as fintechs, os bancos digitais quadruplicaram de tamanho na década anterior e há menos agências de bancos comerciais físicos e caixas eletrônicos.

 

De acordo com o relatório Fintech Malaysia 2021 publicado pela Fintech News Malaysia (com referência às estatísticas obtidas do Banco Central da Malásia e da Comissão de Valores Mobiliários da Malásia), o número de empresas Fintech na Malásia atingiu 233 em 2020. Após o COVID-19, em 2020 as transações digitais cresceram abruptamente - mais que o dobro de 2019 - atingindo RM 460 bilhões e 20 milhões de assinantes.

 

Os pagamentos eletrônicos e carteiras digitais lideram o espaço fintech da Malásia, embora outros subsetores, como plataformas de crowdfunding, financiamento P2P, ativos digitais (criptomoedas) e plataformas de gestão de investimentos digitais também estejam crescendo. Os consumidores e empresas da Malásia já estão adotando novas tecnologias: de carteiras digitais, pagamentos eletrônicos a seguros e crowdfunding.

 

Fintech islâmica

 

A Malásia também é um dos países líderes em finanças islâmicas. O sistema bancário do país é duplo, pois a indústria financeira islâmica opera em paralelo com a indústria convencional. O sistema financeiro islâmico inclui o sistema bancário islâmico, o mercado monetário islâmico, o seguro islâmico ou takaful, o mercado de capitais islâmico e instituições financeiras especializadas que fornecem fontes alternativas de financiamento.

 

A existência do mercado de capitais islâmico desempenha um papel importante na redução de fontes potenciais de vulnerabilidades financeiras e contribui para aumentar a robustez e resiliência do sistema financeiro islâmico, levando a uma maior estabilidade financeira.

 

Espera-se também que o mercado islâmico de fintechs cresça fortemente nos próximos anos, à medida que um número crescente de muçulmanos busca aproveitar as finanças digitais e os serviços bancários que seguem os princípios da Sharia.

 

De acordo com o 'Global Islamic Fintech Report' (produzido pela DinarStandard e Elipses), Arábia Saudita, Irã, Emirados Árabes Unidos, Malásia e Indonésia são os países líderes em volume de transações de Fintechs Islâmicas dentro dos países da Organização de Cooperação Islâmica (ICO ).  As soluções da credolab podem ajudar as finanças convencionais e islâmicas por meio de dados alternativos, aprendizagem automática e inteligência artificial. Graças à digitalização, agora é mais fácil calcular scores de crédito em tempo real com base em evidências, com gerenciamento de risco e avaliação de solvência de maneira segura.

 

Insurtech na Malásia

 

A indústria de seguros também é um setor importante no ecossistema de fintech. Graças à digitalização, surge a Insurtech: uma nova tecnologia de seguros que procura melhorar a experiência do cliente e simplificar a gestão de apólices. Como resultado, hoje, mais pessoas estão comprando seus seguros de vida online sem a necessidade de intermediários.

 

O setor se desestabilizou como resultado da pandemia, desacelerando o crescimento dos últimos anos por conta das dívidas dos segurados. Da mesma forma, o custo do seguro vem aumentando ano após ano, gerando uma exclusão de pessoas com recursos limitados. Isso se deve aos altos custos médicos (adoção de novas tecnologias e equipamentos médicos), taxas de internação, consultas e centro cirúrgico. Em este sentido, a reação das seguradoras foi oferecer planos para adiar o pagamento dos prêmios.

 

Hoje, a taxa de penetração do setor de seguros é de 54% e ainda está longe da meta do governo, cuja iniciativa era atingir 75% de penetração de seguros no país. Porém, um relatório da Allianz Global Insurance indica que é esperado um crescimento de 5,8% ao ano na próxima década. Ou seja, tudo indica que esse mercado ainda tem potencial com amplo espaço para crescimento.

 

Como a credolab pode ajudá-los

 

A forte digitalização, inovação e uma população de 55% não bancarizada fazem da Malásia um país com oportunidades para fintech e inclusão financeira. Por meio da credolab, provedores ou seguradoras poderão minimizar o risco de fraudes e ampliar sua carteira de clientes graças aos dados alternativos. Eles serão informados sobre os comportamentos, hábitos e interesses do cliente obtidos de fontes não tradicionais, como redes sociais, e-mails, telefones, aplicativos, etc.

 

A Credolab oferece soluções de score de crédito que credores e seguradoras podem integrar em seus sistemas. Graças aos algoritmos de aprendizagem automática da credolab, o credor ou seguradora pode prever e avaliar clientes potenciais de forma mais transparente e eficaz.

 

Para saber mais sobre a credolab: https://www.credolab.com/

Malasia es uno de los centros económicos más grandes del sudeste asiático, destacándose por su estructura económica diversificada y su fuerte sector financiero. En los últimos años, el gobierno ha apostado por la digitalización y la innovación para impulsar sus principales industrias. El plan del gobierno tiene como objetivo incentivar la economía digital y acelerar la adopción de tecnologías digitales. Para lograr esto, por ejemplo, el gobierno planea invertir más de RMI 1650 millones en empresas de telecomunicaciones para desarrollar servicios de nube e implementación 5G. Además, para promover la digitalización, se espera que la economía digital absorba el 22,6 % del PBI del país y genere aproximadamente 500.000 puestos de trabajo para 2025.

La economía de Malasia ha estado creciendo durante los últimos años. Una de las principales razones se debe a las exportaciones y la industria de alta tecnología. En 2021, el crecimiento económico del país fue del 3,1% y en 2022 se esperaba un mayor crecimiento (entre 5% y 6%) debido al levantamiento de las restricciones por el COVID-19. Sin embargo, debido al actual conflicto en Ucrania, se cree que puede haber algunos contratiempos. 

A raíz de la pandemia de COVID-19, en 2020 y 2021 el sector Fintech prosperó. Con la implementación de las medidas nacionales de cuarentena y cordón sanitario, conocidas como la Orden de Control de Movimiento en Malasia, se intensificó la necesidad de conectividad digital.  

Cuando llegó la pandemia, Malasia estaba relativamente bien preparada gracias al notable compromiso del país para mejorar su economía y abordar sus desafíos sociales. Este compromiso permanece intacto, con nuevos objetivos intensificados a seguir. Sin embargo, el COVID 19 fue un evento crítico para todo el mundo. En reacción a esto, el gobierno de Malasia impuso restricciones estrictas destinadas a contener la primera ola de infecciones en marzo de 2020, pero esto resultó en una de las contracciones más pronunciadas del PBI en la región. Después de gestionar la segunda ola, la tercera ola de infecciones en 2021 requirió medidas estrictas pero renovadas y restricciones específicas. Para evitar grandes daños, se introdujeron importantes paquetes de estímulo fiscal, se relajó la política monetaria y se espera que la economía vuelva a crecer.

A medida que disminuyeron las infecciones, la economía nacional se vio en un camino de recuperación constante.  La buena capacidad de salud pública ayudó a mitigar los efectos sociales y económicos de la pandemia. Asimismo, se tomaron medidas gubernamentales para promover las inversiones públicas y privadas en infraestructura digital, facilitando la digitalización de las empresas, las cuales lograron una mayor productividad.

La digitalización se ha acelerado en el transcurso de la pandemia y seguirá haciéndolo. Si bien muchos malasios compraron bienes y servicios online durante la pandemia, la digitalización comercial realmente no estaba muy extendida.

Penetración móvil

Malasia tiene 32,98 millones de habitantes, de los cuales el 78,2% vive en centros urbanos y el 21,8% reside en áreas rurales. 

Del total de la población, hay 42,11 millones de conexiones móviles (1,27 por habitante) y 29,55 millones de usuarios de Internet, es decir, casi el 90% de la población está digitalizada.  

En los últimos años, la población malaya, con una media de edad de 31 años, ha comenzado a adoptar nuevas tecnologías a un ritmo avanzado gracias a que gran parte de la población vive en zonas urbanas y tiene acceso a telefonía móvil, internet y 4G. Esto creó una gran oportunidad para las empresas basadas en la web u orientadas a la tecnología. Por ejemplo, en comparación con los niveles previos a la pandemia, la aceptación de códigos QR aumentó un 164% y las transacciones bancarias online aumentaron un 49%. 

Población no bancarizada 

Aunque la proporción de ciudadanos digitalizados es muy alta, todavía existe una gran exclusión financiera. Según la consultora global Bain & Company, alrededor del 55% de la población adulta en Malasia todavía no está bancarizada. Estas personas son generalmente de zonas rurales, con poca educación financiera, bajos ingresos o son trabajadores autónomos.  Este porcentaje de adultos no bancarizados es bastante sorprendente a pesar de que casi el 90% de la población está digitalizada, como se mencionó anteriormente. 

Ecosistema Fintech

Muchas empresas, incluidos los bancos, han comenzado a utilizar la tecnología para adaptarse a la nueva generación de clientes en la última década. En Malasia, las instituciones financieras tradicionales han estado migrando a Fintech a medida que los bancos digitales se han cuadruplicado en la década anterior y que cada vez hay menos sucursales físicas de bancos comerciales y cajeros automáticos.

Según el informe Fintech Malaysia 2021 publicado por Fintech News Malaysia (con referencia a las estadísticas obtenidas del Banco Central de Malasia y la Comisión de Valores de Malasia), el número de empresas Fintech en Malasia llegó a 233 en 2020. Después de COVID-19, en 2020 las transacciones digitales crecieron abruptamente, más del doble que en 2019, alcanzando RM 460 mil millones y 20 millones de suscriptores.

Los pagos electrónicos y las billeteras digitales lideran el espacio fintech de Malasia, aunque también están creciendo otros subsectores, como las plataformas de financiación colectiva, la financiación P2P, los activos digitales (criptomonedas) y las plataformas de gestión de inversiones digitales. Los consumidores y las empresas de Malasia ya están adoptando nuevas tecnologías: desde billeteras digitales, pagos electrónicos hasta seguros y financiación colectiva.

Islamic Fintech

Malasia es también uno de los países líderes en finanzas islámicas. El sistema bancario del país es dual ya que la industria financiera islámica opera en paralelo con la industria convencional. El sistema financiero islámico incluye el sistema bancario islámico, el mercado monetario islámico, los seguros islámicos o takaful, el mercado de capitales islámico e instituciones financieras especializadas que proporcionan fuentes alternativas de financiación.

La existencia del mercado de capitales islámico juega un papel importante en la reducción de fuentes potenciales de vulnerabilidades financieras y contribuye a mejorar la solidez y resiliencia del sistema financiero islámico, lo que lleva a una mayor estabilidad financiera.

También se espera que el mercado islámico Fintech crezca con fuerza en los próximos años, ya que un número creciente de musulmanes buscan aprovechar las finanzas digitales y los servicios bancarios que siguen los principios de la Sharia.

Según el 'Global Islamic Fintech Report' (elaborado por DinarStandard y Elipses), Arabia Saudita, Irán, Emiratos Árabes Unidos, Malasia e Indonesia son los países líderes en términos de volúmenes de transacciones de Fintech islámicas dentro de los países de la Organización de Cooperación Islámica (ICO).

Las soluciones de credolab pueden ayudar tanto a las finanzas convencionales como a las islámicas a través de datos alternativos, aprendizaje automático e inteligencia artificial. Gracias a la digitalización, ahora es más fácil calcular puntajes de crédito en tiempo real basados ​​en evidencia, con gestión de riesgos y evaluación de solvencia de forma segura.

Insurtech en Malasia 

La industria de seguros también es un sector importante en el ecosistema Fintech. Gracias a la digitalización surge Insurtech: una nueva tecnología aseguradora que busca mejorar la experiencia del cliente y simplificar la gestión de pólizas. Como resultado, hoy en día, cada vez más personas compran su seguro de vida online, sin necesidad de intermediarios.

Como consecuencia de la pandemia, el sector se ha desestabilizado, frenando el crecimiento de los últimos años por las deudas de los asegurados. Asimismo, el costo de los seguros ha ido aumentando año tras año, generando una exclusión de personas de escasos recursos. Esto se debe a los altos costos médicos (adopción de nuevas tecnologías y equipos médicos), honorarios de hospitalización, consultas y quirófanos. En reacción a esto, las aseguradoras ofrecieron planes para diferir el pago de las primas.

Hoy, la tasa de penetración de la industria aseguradora es del 54% y todavía está lejos de la meta del gobierno, cuya iniciativa era alcanzar un 75% de penetración de seguros en el país. Sin embargo, un informe de Allianz Global Insurance indica que se espera un crecimiento del 5,8% anual en la próxima década. En otras palabras, todo indica que este mercado aún tiene potencial con amplio margen de crecimiento.

Cómo puede ayudarte credolab

La fuerte digitalización, la innovación y un 55 % de la población no bancarizada hacen de Malasia un país con oportunidades para la tecnología financiera y la inclusión financiera. A través de credolab, los proveedores o aseguradoras podrán minimizar el riesgo de fraude y ampliar su cartera de clientes gracias a los datos alternativos. Esto quiere decir que serán informados sobre los comportamientos, hábitos e intereses del cliente obtenidos de fuentes no tradicionales como redes sociales, correos electrónicos, teléfonos, apps, etc. 

Credolab ofrece soluciones de credit scoring que prestamistas y aseguradoras pueden integrar a sus sistemas. Gracias a los algoritmos de aprendizaje automático de credolab, el prestamista o la aseguradora puede predecir y evaluar de manera más transparente y efectiva a los clientes potenciales.

Para obtener más información sobre credolab:  http://es.credolab.com/